As contas digitais transformaram a forma de lidar com o dinheiro, oferecendo praticidade, isenção de tarifas e rendimento automático. Mas afinal, qual conta digital rende mais em 2025? Será melhor deixar o dinheiro parado na conta remunerada ou aplicar em um CDB oferecido pelo mesmo banco digital?
Para te ajudar a decidir, preparamos este comparativo claro e atualizado, mostrando as principais diferenças entre contas remuneradas e CDBs, com exemplos reais de rendimento e dicas para escolher a melhor opção.
O que é conta remunerada?
A conta remunerada é uma conta corrente digital que paga rendimento automático sobre o saldo parado, geralmente atrelado a um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Você não precisa aplicar nem resgatar nada: o dinheiro rende sozinho enquanto está disponível para uso imediato.
Exemplo:
- Saldo em conta: R$ 5.000
- Conta rende 100% do CDI ao ano
- Você recebe diariamente a fração proporcional do rendimento
As contas remuneradas costumam ser ótimas para a reserva de emergência, pois permitem saque a qualquer momento sem perda de rendimento.
O que é CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa, oferecido pelos bancos digitais e tradicionais, que costuma ter rendimento superior ao da conta remunerada — mas pode ter prazo de carência ou liquidez limitada.
Exemplo:
- Aplicação mínima: R$ 100
- Rentabilidade: 110% do CDI
- Liquidez: diária ou no vencimento (ex.: 6 meses)
Os CDBs são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF e instituição, o que traz segurança para o investidor.
Conta remunerada vs CDB: qual rende mais?
Na prática, os CDBs tendem a render mais, porque o banco pode oferecer taxas acima de 100% do CDI para atrair investidores. Já as contas remuneradas, para manter liquidez imediata, normalmente pagam 100% do CDI ou até menos.
Veja a comparação simplificada:
| Característica | Conta Remunerada | CDB |
|---|---|---|
| Rentabilidade | 100% do CDI (em média) | 102% a 120% do CDI (depende do prazo) |
| Liquidez | Instantânea | Diária ou no vencimento |
| Risco | Muito baixo | Muito baixo (coberto pelo FGC) |
| Ideal para | Reserva de emergência | Objetivos de médio prazo |
| Saque a qualquer hora | Sim | Depende do tipo de CDB |
Melhores contas digitais que rendem automaticamente
1. NuConta (Nubank)
- Rendimento de 100% do CDI
- Liquidez imediata
- Sem taxas
2. Banco Inter
- Conta digital sem rendimento automático
- Mas oferece CDBs de 102% a 120% do CDI
- Investimentos a partir de R$ 100
3. PagBank
- Conta com rendimento automático de 100% do CDI
- CDBs que podem chegar a 120% do CDI
- Proteção do FGC
4. PicPay
- Saldo rende 102% do CDI
- Liquidez imediata
- Promoções pontuais podem elevar o rendimento
Bullet points: qual escolher?
- Quer liquidez total? Fique com a conta remunerada
- Quer rentabilidade maior? Prefira CDBs, desde que tenha liquidez diária
- Tem meta de médio prazo? Busque CDBs com vencimento de 6 a 12 meses
- Quer reserva de emergência? Conta remunerada faz mais sentido
- Compare sempre a porcentagem do CDI: acima de 100% costuma ser melhor
- Verifique impostos (IR) e IOF para aplicações inferiores a 30 dias
Exemplos práticos de rendimento
Imagine aplicar R$ 10.000 por 12 meses com CDI a 11% ao ano:
- Conta remunerada a 100% CDI:
- Rendimento bruto: cerca de R$ 1.100
- Rendimento líquido (após IR): aprox. R$ 880
- CDB a 110% CDI:
- Rendimento bruto: cerca de R$ 1.210
- Rendimento líquido (após IR): aprox. R$ 968
Conclusão prática: o CDB renderia cerca de R$ 88 a mais no ano para o mesmo valor aplicado, o que no longo prazo faz diferença.
FAQ – Perguntas Frequentes
O dinheiro na conta remunerada tem FGC?
Não, porque saldo de conta corrente não é garantido pelo FGC. Porém, a conta digital é registrada no Banco Central e segue as normas do sistema bancário.
CDB é seguro?
Sim, desde que a instituição seja regulamentada e o investimento esteja dentro do limite do FGC (R$ 250.000 por CPF/instituição).
Posso resgatar o CDB antes do vencimento?
Só se for um CDB com liquidez diária. Caso contrário, precisa aguardar o vencimento para ter acesso ao valor investido.
Vale a pena ter os dois?
Sim! Muitos brasileiros combinam uma conta remunerada para liquidez imediata e um CDB para rentabilidade melhor em objetivos de médio prazo.
Qual rende mais do que poupança?
Tanto a conta remunerada (100% CDI) quanto a maioria dos CDBs (acima de 100% CDI) rendem mais que a poupança, que paga atualmente 6% ao ano.
Conclusão: onde colocar seu dinheiro?
Se você quer acesso rápido ao saldo e simplicidade, a conta remunerada cumpre bem o papel de reserva de emergência. Mas se busca rentabilidade superior, vale pesquisar os CDBs oferecidos pelas próprias contas digitais, sempre de olho na liquidez e no prazo de resgate.
O mais importante é equilibrar:
✅ Reserva de emergência na conta remunerada
✅ Médio e longo prazo em CDBs mais rentáveis
